32歲的劉敬在一家外企當(dāng)工程師，事業(yè)發(fā)展得非常順利，月收入10000元。妻子比他小6歲，是一名音樂(lè)教師，月工資3500元。劉敬單位每月還給他1000元左右的住房補(bǔ)貼。去年，劉敬拿出8萬(wàn)元入股朋友的咖啡館，目前每月收益穩(wěn)定在4000元。這樣，劉敬每月家庭收入就達(dá)到了18500元之多。

　　結(jié)婚一年多來(lái)，劉敬夫妻的生活都比較穩(wěn)定，每月家庭基本生活開(kāi)銷在4000元左右。此外，由于他們還貸款投資了一套酒店式公寓，每月還要償還3500元貸款。按照目前的收支狀況，他們每月可結(jié)余資金比較可觀，達(dá)到11000元。

　　到了年終，夫妻倆分別有10000和3000元的獎(jiǎng)金，加上3000元的銀行固定存款利息。他們每年底可以有16000元的收入。由于妻子買了一些商業(yè)壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)要花去4000元，所以劉敬夫妻年度性純收入為12000元左右。

　　三套房產(chǎn)收益豐厚

　　結(jié)婚前，劉敬夫婦在雙方父母的支持下，加上自身的力量，在市中心買了一套95平方米的房子作為婚房，總價(jià)80萬(wàn)元。同時(shí)，劉敬父母還把一套價(jià)值16萬(wàn)元的老式公房過(guò)戶給了兒子，目前這套房子正在裝修中，未作他用。

　　此外，有些投資理念的劉敬夫婦還在去年年底在市中心投資了一套45平方米的酒店式公寓，總價(jià)58萬(wàn)元，今年10月交房。劉敬計(jì)劃拿到房子以后就租出去，賺取一定的租金收益。

　　投資基金如何操作？

　　劉敬和妻子都已經(jīng)有了幾年的工作經(jīng)驗(yàn)，兩人都還有一些積蓄。目前家庭備有2萬(wàn)元的活期存款，還有15萬(wàn)元的一年期定期存款。 同時(shí)，手中還有7萬(wàn)元的開(kāi)放式基金，他們很想把基金作為家庭長(zhǎng)期投資的對(duì)象。但開(kāi)放式基金是否適合做長(zhǎng)期投資？劉敬對(duì)此并不是太清楚，想請(qǐng)教專家。同時(shí)，由于目前每月收支結(jié)余較多，也想請(qǐng)教專家：他們每月應(yīng)該把多少資金投入開(kāi)放式基金中？

　　計(jì)劃購(gòu)車和生子

　　劉敬做事謹(jǐn)慎，考慮比較周全；妻子的性格也平和，所以他們并不要求過(guò)非常奢侈和張揚(yáng)的生活。雖然還有一些積蓄，也很想擁有自己的汽車，但他們商量后計(jì)劃購(gòu)買一輛10萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)型小車即可。想請(qǐng)教專家這一筆大宗支出是否可行？

　　劉敬和妻子都很喜歡小孩，所以很想在妻子28歲以前生養(yǎng)一個(gè)孩子，兩人計(jì)劃明年生育。小夫妻倆覺(jué)得，生育一個(gè)孩子肯定要對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，不知道之前是否要做一些必要的準(zhǔn)備？具體應(yīng)該做哪些準(zhǔn)備？

　　專家分析：

　　劉敬夫婦目前每月收入合計(jì)為18500元,月度支出合計(jì)為7200元，月度結(jié)余為11300元,同時(shí)劉敬現(xiàn)在手上還有兩套房產(chǎn)尚未出租，若將來(lái)出租，每月租金收入應(yīng)該在3500元左右，這樣每月的結(jié)余應(yīng)該在15000元左右，加上年底有約12000元的凈收入，那么劉敬夫婦一年的凈收入應(yīng)該在20萬(wàn)元左右。這樣的收入水平對(duì)于一對(duì)年青的夫婦而言,生活還是比較寬裕的。考慮到劉敬目前的事業(yè)正處于上升階段,而其妻子工作相對(duì)比較穩(wěn)定, 故如果不發(fā)生意外,在未來(lái)的5到10年里, 該家庭的收入水平應(yīng)該呈現(xiàn)出一個(gè)逐步上升的態(tài)勢(shì)。

　　劉敬夫婦總資產(chǎn)186萬(wàn)元，總負(fù)債40萬(wàn)元，凈資產(chǎn)為146萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債比率為21.50%，較為合理。在總資產(chǎn)中，銀行存款17萬(wàn)元，占9.14%；房產(chǎn)154萬(wàn)元，82.80%；開(kāi)放式基金7萬(wàn)元，占3.76%；其他8萬(wàn)元，占4.3%；可見(jiàn)劉敬家庭目前資產(chǎn)的主要部分是房產(chǎn)，考慮到目前北京的房?jī)r(jià)仍處在上升之中，且他們擁有的房產(chǎn)均為市中心小面積住宅，由于這樣的住宅市場(chǎng)需求較大，故升值空間也較大。
　家庭計(jì)劃和目標(biāo)：

　　1、明年生孩子；2、購(gòu)買經(jīng)濟(jì)型轎車；

　　3、進(jìn)行金融投資(購(gòu)買開(kāi)發(fā)式基金)

　　理財(cái)建議：

　　方案一：

　　可考慮落實(shí)購(gòu)車計(jì)劃。目前的車市經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的降價(jià)調(diào)整之后，車價(jià)已趨于合理，如果確實(shí)有用車需要，現(xiàn)在可以考慮出手。另一方面明年計(jì)劃生小孩，現(xiàn)在購(gòu)車可以在妻子懷孕期間派上用處，同時(shí)購(gòu)車后家庭生活品質(zhì)也會(huì)得到提高。而目前家庭有銀行存款17萬(wàn)元，扣除要為明年生小孩預(yù)留3萬(wàn)左右的儲(chǔ)備金，剩余14萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買一輛經(jīng)濟(jì)型的家庭轎車應(yīng)該差不多。更何況家庭目前一年有十幾萬(wàn)元的結(jié)余。

　　進(jìn)行金融投資要講究策略，目前可考慮購(gòu)買開(kāi)放式基金。考慮到夫婦二人都是非金融專業(yè)人士，我們不建議直接投資股票，因?yàn)閭�(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大，而且歷史數(shù)據(jù)說(shuō)明，從長(zhǎng)期來(lái)看散戶投資者80%左右是虧損的，只有極少數(shù)投資者能夠獲利。通過(guò)購(gòu)買開(kāi)放式基金間接投資于股票市場(chǎng)則是一個(gè)比較好的選擇，鑒于目前中國(guó)股票市場(chǎng)沒(méi)有做空機(jī)制，因此購(gòu)買開(kāi)放式基金時(shí)必須講究策略，這個(gè)策略就是要進(jìn)行波段式操作，也就是說(shuō)要在市場(chǎng)低迷末期購(gòu)買，在市場(chǎng)繁榮末期拋售，而不是一直持有。從目前來(lái)看，9月份購(gòu)買基金應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小而潛在收益較大的時(shí)間。至于信托產(chǎn)品一定要具體分析，如果是外地的項(xiàng)目，由于信息不通暢，風(fēng)險(xiǎn)較大，最好不要介入。

　　購(gòu)買一些保險(xiǎn)，安排好家庭保障。目前家庭只有妻子每年有4000元的壽險(xiǎn)，我們認(rèn)為劉敬應(yīng)該為自己購(gòu)買一些意外保險(xiǎn)或生死兩全保險(xiǎn)，因?yàn)閯⒕词羌彝サ氖杖胫饕獊?lái)源。

　　對(duì)此，壽險(xiǎn)顧問(wèn)為夫婦二人分別設(shè)計(jì)了一套保障計(jì)劃。劉敬的保障計(jì)劃包括“健康之寶終身醫(yī)療保障計(jì)劃”10份、人身意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療給付條款、“家庭支柱”和金滿堂兩全保險(xiǎn)(分紅型)。為劉太太設(shè)計(jì)的是“家庭支柱”金滿堂兩全保險(xiǎn)(分紅型)。“健康之寶終身醫(yī)療保障計(jì)劃”是終身型住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，如果不幸因意外或疾病住院，每天可獲得200元的住院補(bǔ)貼；“家庭支柱保障計(jì)劃”提供了21種重大疾病的保障，如果確診罹患了這21種重大疾病中的一種，立即可獲得20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金以解燃眉之急。而150萬(wàn)元的意外身故或全殘保障，使得在任何情況下，劉敬對(duì)妻子的愛(ài)都能夠延續(xù)。

　　劉敬夫婦只需為整個(gè)保障計(jì)劃每月投入約3000元，即可享有長(zhǎng)期的充分的醫(yī)療保障。另外，當(dāng)劉太太懷孕后，在懷孕滿28周前，還可投保“婦嬰保險(xiǎn)”，為未出生的小寶寶提供16項(xiàng)36種先天性疾病的保障。

　　方案二：

　　不動(dòng)產(chǎn)占該家庭總資產(chǎn)的82.8%，占比例偏高，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)采取以下兩點(diǎn)措施控制偏高的比例：未來(lái)應(yīng)盡量避免該類資產(chǎn)的投資，包括與房產(chǎn)相關(guān)的投資，轉(zhuǎn)而投資于其他方面，如基金等。盡可能快地使房產(chǎn)為家庭帶來(lái)現(xiàn)金流入，即盡早地使租金超越還貸額。比如可在現(xiàn)金充裕的時(shí)期考慮提前還貸等。

　　一年期的定期存款建議改為貨幣式開(kāi)放式基金。無(wú)論從收益還是流動(dòng)性，這都是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的選擇。同時(shí)建議將現(xiàn)金與貨幣式開(kāi)放式基金一同視為該家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)。總比率可控制在總資產(chǎn)的5%左右，即10萬(wàn)元。其中現(xiàn)金2萬(wàn)元，貨幣式開(kāi)放式基金8萬(wàn)元。這樣就將原先的17萬(wàn)元的現(xiàn)金和定存改變?yōu)?0萬(wàn)元的現(xiàn)金和貨幣式開(kāi)放式基金。

　　可考慮買車。按照計(jì)劃，該家庭可在明年1月左右購(gòu)置10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車，同時(shí)不改變現(xiàn)有的投資份額。從9月起，該家庭的一套市中心的53萬(wàn)的酒店式公寓就可帶來(lái)每月約2700元的現(xiàn)金流入，這樣每月的凈收入可達(dá)11300+2700+5000=19000元，加上年度性收入12000元和前面的1萬(wàn)元定期存款的擠出，估計(jì)明年1月份就能購(gòu)車。(19000×5+12000+10000=117000)。

　　育兒一般考慮準(zhǔn)備3萬(wàn)元左右即可。這筆支出只需占用該家庭一個(gè)半月的收入。建議諸如以上購(gòu)車以及育兒費(fèi)用可一并投資為貨幣式開(kāi)放式基金，并在使用時(shí)一次性提出。

　　到了年終，夫妻倆分別有10000和3000元的獎(jiǎng)金，加上3000元的銀行固定存款利息。他們每年底可以有16000元的收入。由于妻子買了一些商業(yè)壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)要花去4000元，所以劉敬夫妻年度性純收入為12000元左右。