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年輕白領(lǐng)晉升中產(chǎn)計(jì)劃


www.458hepatology.com  2006-8-23 17:22:00  《時(shí)尚-Esquire》

32歲的劉敬在一家外企當(dāng)工程師,事業(yè)發(fā)展得非常順利,月收入10000元。妻子比他小6歲,是一名音樂(lè)教師,月工資3500元。劉敬單位每月還給他1000元左右的住房補(bǔ)貼。去年,劉敬拿出8萬(wàn)元入股朋友的咖啡館,目前每月收益穩(wěn)定在4000元。這樣,劉敬每月家庭收入就達(dá)到了18500元之多。

  結(jié)婚一年多來(lái),劉敬夫妻的生活都比較穩(wěn)定,每月家庭基本生活開(kāi)銷在4000元左右。此外,由于他們還貸款投資了一套酒店式公寓,每月還要償還3500元貸款。按照目前的收支狀況,他們每月可結(jié)余資金比較可觀,達(dá)到11000元。

  到了年終,夫妻倆分別有10000和3000元的獎(jiǎng)金,加上3000元的銀行固定存款利息。他們每年底可以有16000元的收入。由于妻子買了一些商業(yè)壽險(xiǎn),每年保費(fèi)要花去4000元,所以劉敬夫妻年度性純收入為12000元左右。

  三套房產(chǎn)收益豐厚

  結(jié)婚前,劉敬夫婦在雙方父母的支持下,加上自身的力量,在市中心買了一套95平方米的房子作為婚房,總價(jià)80萬(wàn)元。同時(shí),劉敬父母還把一套價(jià)值16萬(wàn)元的老式公房過(guò)戶給了兒子,目前這套房子正在裝修中,未作他用。

  此外,有些投資理念的劉敬夫婦還在去年年底在市中心投資了一套45平方米的酒店式公寓,總價(jià)58萬(wàn)元,今年10月交房。劉敬計(jì)劃拿到房子以后就租出去,賺取一定的租金收益。

  投資基金如何操作?

  劉敬和妻子都已經(jīng)有了幾年的工作經(jīng)驗(yàn),兩人都還有一些積蓄。目前家庭備有2萬(wàn)元的活期存款,還有15萬(wàn)元的一年期定期存款。 同時(shí),手中還有7萬(wàn)元的開(kāi)放式基金,他們很想把基金作為家庭長(zhǎng)期投資的對(duì)象。但開(kāi)放式基金是否適合做長(zhǎng)期投資?劉敬對(duì)此并不是太清楚,想請(qǐng)教專家。同時(shí),由于目前每月收支結(jié)余較多,也想請(qǐng)教專家:他們每月應(yīng)該把多少資金投入開(kāi)放式基金中?

  計(jì)劃購(gòu)車和生子

  劉敬做事謹(jǐn)慎,考慮比較周全;妻子的性格也平和,所以他們并不要求過(guò)非常奢侈和張揚(yáng)的生活。雖然還有一些積蓄,也很想擁有自己的汽車,但他們商量后計(jì)劃購(gòu)買一輛10萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)型小車即可。想請(qǐng)教專家這一筆大宗支出是否可行?

  劉敬和妻子都很喜歡小孩,所以很想在妻子28歲以前生養(yǎng)一個(gè)孩子,兩人計(jì)劃明年生育。小夫妻倆覺(jué)得,生育一個(gè)孩子肯定要對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響,不知道之前是否要做一些必要的準(zhǔn)備?具體應(yīng)該做哪些準(zhǔn)備?

  專家分析:

  劉敬夫婦目前每月收入合計(jì)為18500元,月度支出合計(jì)為7200元,月度結(jié)余為11300元,同時(shí)劉敬現(xiàn)在手上還有兩套房產(chǎn)尚未出租,若將來(lái)出租,每月租金收入應(yīng)該在3500元左右,這樣每月的結(jié)余應(yīng)該在15000元左右,加上年底有約12000元的凈收入,那么劉敬夫婦一年的凈收入應(yīng)該在20萬(wàn)元左右。這樣的收入水平對(duì)于一對(duì)年青的夫婦而言,生活還是比較寬裕的。考慮到劉敬目前的事業(yè)正處于上升階段,而其妻子工作相對(duì)比較穩(wěn)定, 故如果不發(fā)生意外,在未來(lái)的5到10年里, 該家庭的收入水平應(yīng)該呈現(xiàn)出一個(gè)逐步上升的態(tài)勢(shì)。

  劉敬夫婦總資產(chǎn)186萬(wàn)元,總負(fù)債40萬(wàn)元,凈資產(chǎn)為146萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債比率為21.50%,較為合理。在總資產(chǎn)中,銀行存款17萬(wàn)元,占9.14%;房產(chǎn)154萬(wàn)元,82.80%;開(kāi)放式基金7萬(wàn)元,占3.76%;其他8萬(wàn)元,占4.3%;可見(jiàn)劉敬家庭目前資產(chǎn)的主要部分是房產(chǎn),考慮到目前北京的房?jī)r(jià)仍處在上升之中,且他們擁有的房產(chǎn)均為市中心小面積住宅,由于這樣的住宅市場(chǎng)需求較大,故升值空間也較大。
 家庭計(jì)劃和目標(biāo):

  1、明年生孩子;2、購(gòu)買經(jīng)濟(jì)型轎車;

  3、進(jìn)行金融投資(購(gòu)買開(kāi)發(fā)式基金)

  理財(cái)建議:

  方案一:

  可考慮落實(shí)購(gòu)車計(jì)劃。目前的車市經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的降價(jià)調(diào)整之后,車價(jià)已趨于合理,如果確實(shí)有用車需要,現(xiàn)在可以考慮出手。另一方面明年計(jì)劃生小孩,現(xiàn)在購(gòu)車可以在妻子懷孕期間派上用處,同時(shí)購(gòu)車后家庭生活品質(zhì)也會(huì)得到提高。而目前家庭有銀行存款17萬(wàn)元,扣除要為明年生小孩預(yù)留3萬(wàn)左右的儲(chǔ)備金,剩余14萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買一輛經(jīng)濟(jì)型的家庭轎車應(yīng)該差不多。更何況家庭目前一年有十幾萬(wàn)元的結(jié)余。

  進(jìn)行金融投資要講究策略,目前可考慮購(gòu)買開(kāi)放式基金。考慮到夫婦二人都是非金融專業(yè)人士,我們不建議直接投資股票,因?yàn)閭(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大,而且歷史數(shù)據(jù)說(shuō)明,從長(zhǎng)期來(lái)看散戶投資者80%左右是虧損的,只有極少數(shù)投資者能夠獲利。通過(guò)購(gòu)買開(kāi)放式基金間接投資于股票市場(chǎng)則是一個(gè)比較好的選擇,鑒于目前中國(guó)股票市場(chǎng)沒(méi)有做空機(jī)制,因此購(gòu)買開(kāi)放式基金時(shí)必須講究策略,這個(gè)策略就是要進(jìn)行波段式操作,也就是說(shuō)要在市場(chǎng)低迷末期購(gòu)買,在市場(chǎng)繁榮末期拋售,而不是一直持有。從目前來(lái)看,9月份購(gòu)買基金應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小而潛在收益較大的時(shí)間。至于信托產(chǎn)品一定要具體分析,如果是外地的項(xiàng)目,由于信息不通暢,風(fēng)險(xiǎn)較大,最好不要介入。

  購(gòu)買一些保險(xiǎn),安排好家庭保障。目前家庭只有妻子每年有4000元的壽險(xiǎn),我們認(rèn)為劉敬應(yīng)該為自己購(gòu)買一些意外保險(xiǎn)或生死兩全保險(xiǎn),因?yàn)閯⒕词羌彝サ氖杖胫饕獊?lái)源。

  對(duì)此,壽險(xiǎn)顧問(wèn)為夫婦二人分別設(shè)計(jì)了一套保障計(jì)劃。劉敬的保障計(jì)劃包括“健康之寶終身醫(yī)療保障計(jì)劃”10份、人身意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療給付條款、“家庭支柱”和金滿堂兩全保險(xiǎn)(分紅型)。為劉太太設(shè)計(jì)的是“家庭支柱”金滿堂兩全保險(xiǎn)(分紅型)。“健康之寶終身醫(yī)療保障計(jì)劃”是終身型住院補(bǔ)貼保險(xiǎn),如果不幸因意外或疾病住院,每天可獲得200元的住院補(bǔ)貼;“家庭支柱保障計(jì)劃”提供了21種重大疾病的保障,如果確診罹患了這21種重大疾病中的一種,立即可獲得20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金以解燃眉之急。而150萬(wàn)元的意外身故或全殘保障,使得在任何情況下,劉敬對(duì)妻子的愛(ài)都能夠延續(xù)。

  劉敬夫婦只需為整個(gè)保障計(jì)劃每月投入約3000元,即可享有長(zhǎng)期的充分的醫(yī)療保障。另外,當(dāng)劉太太懷孕后,在懷孕滿28周前,還可投保“婦嬰保險(xiǎn)”,為未出生的小寶寶提供16項(xiàng)36種先天性疾病的保障。

  方案二:

  不動(dòng)產(chǎn)占該家庭總資產(chǎn)的82.8%,占比例偏高,存在一定風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)采取以下兩點(diǎn)措施控制偏高的比例:未來(lái)應(yīng)盡量避免該類資產(chǎn)的投資,包括與房產(chǎn)相關(guān)的投資,轉(zhuǎn)而投資于其他方面,如基金等。盡可能快地使房產(chǎn)為家庭帶來(lái)現(xiàn)金流入,即盡早地使租金超越還貸額。比如可在現(xiàn)金充裕的時(shí)期考慮提前還貸等。

  一年期的定期存款建議改為貨幣式開(kāi)放式基金。無(wú)論從收益還是流動(dòng)性,這都是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的選擇。同時(shí)建議將現(xiàn)金與貨幣式開(kāi)放式基金一同視為該家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)。總比率可控制在總資產(chǎn)的5%左右,即10萬(wàn)元。其中現(xiàn)金2萬(wàn)元,貨幣式開(kāi)放式基金8萬(wàn)元。這樣就將原先的17萬(wàn)元的現(xiàn)金和定存改變?yōu)?0萬(wàn)元的現(xiàn)金和貨幣式開(kāi)放式基金。

  可考慮買車。按照計(jì)劃,該家庭可在明年1月左右購(gòu)置10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車,同時(shí)不改變現(xiàn)有的投資份額。從9月起,該家庭的一套市中心的53萬(wàn)的酒店式公寓就可帶來(lái)每月約2700元的現(xiàn)金流入,這樣每月的凈收入可達(dá)11300+2700+5000=19000元,加上年度性收入12000元和前面的1萬(wàn)元定期存款的擠出,估計(jì)明年1月份就能購(gòu)車。(19000×5+12000+10000=117000)。

  育兒一般考慮準(zhǔn)備3萬(wàn)元左右即可。這筆支出只需占用該家庭一個(gè)半月的收入。建議諸如以上購(gòu)車以及育兒費(fèi)用可一并投資為貨幣式開(kāi)放式基金,并在使用時(shí)一次性提出。

  到了年終,夫妻倆分別有10000和3000元的獎(jiǎng)金,加上3000元的銀行固定存款利息。他們每年底可以有16000元的收入。由于妻子買了一些商業(yè)壽險(xiǎn),每年保費(fèi)要花去4000元,所以劉敬夫妻年度性純收入為12000元左右。

 

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