主持人：雞年上班第一天，就接到陸女士投訴旅行社的電話。她在元旦期間參加某旅行社的境外游，旅行社給每一位游客投保了“出境旅游保險”。陸女士在景點參觀時發生意外傷害，屬于保險范圍內，但回滬后遲遲拿不到理賠款。保險公司表示理賠款已經交付旅行社，陸女士與旅行社的糾紛由此產生。

　　近年來隨著旅游熱潮的出現，一些旅途中的意外傷害引起的糾紛也浮出水面。保險糾紛不僅發生在游客和保險公司之間，作為第三方的旅行社也被卷入。旅行社為游客投保意外險，游客出險以后，旅行社扮演的是什么角色？游客如何維權？旅行社作為兼業代理人的行為逐漸浮出水面。

　　本期的保險案例將用一場曠日持久，涉及到司法糾紛的旅游意外險案例，給陸女士以及廣大讀者一個參考。

　　案例回放：誰動了我的理賠款

　　李先生于2004年初參加了某旅行社組團的新馬泰旅游，旅行社給每一位旅游者投保了本市某保險公司的《出境旅游保險》，保險費已從團費中代扣了。旅游途中，李先生在山上發生了意外傷害，經鑒定屬于保險范圍內。

　　回國后李先生前去旅行社領取該款項，但是遭到旅行社的拒付，旅行社要求與李先生簽署一份接受保險公司的賠款后不再向旅行社要求賠償的協議書，被李先生拒絕。由于雙方未達成一致意見，經法院判決，由旅行社賠償大部分醫療費用，李先生自己承擔一小部分。官司雖然結束了，但李先生卻依然納悶自己的理賠款到哪里去了？

　　后來經過多次詢查李先生得知了承辦自己保險的保險公司，便來到保險公司，希望直接領取這筆賠償金。但是李先生的請求遭到拒絕，辦理人員認為旅行社是投保人，一切問題保險公司只與旅行社進行，建議李先生到旅行社交涉，并且同時拒絕提供保險公司填發的保險憑證、保險合同以及保險條款。

　　李先生只能來到保險公司的客戶服務中心進行書面反映，提供了相關的協議資料，協議由旅行社和李先生簽訂，其中注明：“……旅游費為3400元（一人），包括費用：……保險費……”，以證明保險費是由李先生支付的，只是通過旅行社到保險公司購買了一份《旅游意外保險》，保險公司只是兼業代理機構。李先生強烈要求保險公司制止旅行社的侵權行為，讓其早日領到理賠款。

　　2004年底，該保險公司客戶服務中心致函李先生，表示可以到保險公司柜面領取保險金。但當李先生與客戶服務中心聯系領取保險金時，保險公司又說：旅行社沒有將錢退還給保險公司，旅行社說已經將錢給了李先生了。保險金又沒領成。李先生為此納悶不已到底是誰動了他的理賠款?

　　熱線回饋　保險公司已付理賠款

　　針對李先生的質疑，保險公司為自己做了說明：2004年2月，某旅行社出面為去新馬泰旅游的36名游客投保了我公司的《旅游意外保險》。3月，旅行社向我公司提出了客戶李先生的理賠申請，公司依據條款約定予以賠付，并已經將理賠款劃至旅行社的帳戶上，請旅行社轉交給保險金的受益人。

　　后來李先生來我公司客服中心聲稱因為與旅行社有訴訟，能否直接來保險公司領取，公司曾經答復可以帶好有關證件來柜面領取。但后來在與旅行社聯系這筆款項時，旅行社稱已將此筆理賠款給了客戶。因此，我們客戶中心馬上與李先生取得聯系，但李先生否認已拿到了理賠款。目前，公司已讓旅行社提供客戶領取該理賠金的依據，并將酌情處理。

　　焦點爭議　游客是不是投保人

　　本案例爭議的焦點其實在于這份旅游意外險的投保人究竟是游客李先生還是旅行社，這將直接決定誰有權獲得這筆理賠款。

　　專家認為，本案中旅行社代理某保險公司為旅客投保旅游意外險，旅行社實質為保險兼業代理人。《保險法》第126條規定：“保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。”保險代理人包括保險專業代理人、保險兼業代理人和保險個人代理人。
　　旅行社作為保險兼業代理人，其投保、理賠等行為是一種保險代理行為，扣留李先生理賠款是一種超越代理權限的無效行為。此外，保險公司也應當切實履行保險合同的約定，向具有保險金請求權的受益人支付保險金，避免不必要的糾紛。
　　可以說在本案中，李先生赴保險公司客服中心時所出示的與旅行社的協議是至關重要的，這份協議直接證明了李先生既是被保險人，同時還是投保人，旅行社只是代辦保險的機構，即保險兼業代理人。在這里也提醒廣大投保人，為了有效維護自己的合法權益，務必及時獲取并看清保險合同，并妥善保管。

　　編者評析

　　區分旅行社責任險和旅游意外險

　　本案還有一點值得引起大家的注意。李先生首次來到保險公司，希望直接領取這筆賠償金時遭到拒絕，辦理人員認為旅行社是投保人，一切問題保險公司只與旅行社進行，建議李先生與旅行社交涉，并且同時拒絕提供保險公司填發的保險憑證、保險合同以及保險條款。這種說法明顯是錯誤的，并且很可能是把“旅行社責任險”和“旅行意外險”混淆了。

　　“旅行社責任險”和“旅行意外險”是不一樣的。李先生通過旅行社購買的是旅行意外險，李先生既是被保險人、受益人又是投保人，旅行社只是代游客辦理投保手續，旅行社作為保險兼業代理人，其投保、理賠等行為只是一種保險代理行為，扣留李先生理賠款當然是一種超越代理權限的無效行為。

　　如果李先生購買的是“旅行社責任險”，情況就不一樣了。根據《旅行社責任保險規定》，“旅行社責任險”是旅行社為自己投保，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責任造成游客遭受人身和財產損失，保險公司將承擔賠償責任。

　　一般來說，旅行社必須給旅客投保“旅行社責任險”，但“旅游意外險”是游客自愿購買的，區分這兩種保險的投保人和受益人非常重要。

　　保險兼業代理人浮出水面

　　隨著保險業的全面深入，保險兼業代理人這個名詞也開始引來越來越多的關注。本案例中的旅行社就屬于兼業代理人，是保險代理人的一種，保險代理人包括保險專業代理人、保險兼業代理人和保險個人代理人。

　　《保險兼業代理管理暫行辦法》規定，保險兼業代理人是指受保險人委托，在從事自身業務的同時，為保險人代辦保險業務的單位。保險兼業代理人在保險人授權范圍內代理保險業務的行為所產生的法律責任，由保險人承擔。

　　為進一步規范保險兼業代理人行為，維護保險市場秩序，保障被保險人的利益，中國保險監督管理委員會規定：保險兼業代理人必須嚴格按照核定的險種及在代理合同授權的范圍內開展保險代理業務，不得擅自變更保險條款，提高或降低保險費率。

　　當大家與兼業代理人打交道時，須注意保險兼業代理合同應列明代理險種、代理權限、手續費標準和支付方式、保費劃轉期限等內容。保險兼業代理人應按照保險兼業代理合同的規定，與保險公司按時結算保費和交接有關單證。保費結算時間最長不得超過一個月，不得用保費抵扣代理手續費。

　　友情鏈接　旅游保險小貼士

　　面對游客出現各種各樣的狀況，旅行社也有自己的看法，他們覺得很多游客對于保險條款弄不清楚。

　　因為現在旅行社有旅行社責任險，游客認為既然已經上了保險自己不必再單獨購買。但實際上，旅行社責任險的保障范圍極小，多數情況還屬于個人人身旅游意外傷害險的范疇；還有很多游客對于保險公司存在不信任感，覺得保險條款太模糊，索賠手續復雜，干脆拒絕投保。

　　此外，很多游客對于保險有排斥心理，認為有意外發生也不會輪到自己頭上，因而限制了旅游保險的銷售。據保險業內人士介紹，一般游客在購買旅游保險時通常存在著三個誤區———

　　誤區一：單純依賴旅行社，以為旅行社送的旅游保險就包括了意外險。但實際上旅行社所買的是國家強制的旅行社責任險，它是指保險公司對旅行社在從事旅游業務經營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成其接待的境內外旅游者遭受經濟損失而應由旅行社承擔的責任，轉由保險公司承擔賠償保險金責任的行為。而當意外的發生與旅行社沒有關系時，游客就不能得到這種旅行社責任險的任何保障。

　　誤區二：一般人身意外險包括所有的意外事故，但事實上，一般人身意外險不包括高危險活動。如果要從事蹦極、攀巖、登山、滑雪等高危險活動，那么很有可能發生意外后得不到賠償。

　　誤區三：買了普通車輛險就不用另外買其他保險。由于現在自駕車出游成為一種時尚，就算買了普通的車輛險，還是要在出游前購買其他保險。一般汽車所上的保險是第三者責任險與車輛損失險，而車上人員的安全這類保險就無法保障，因此，出游前應充分考慮到可能發生的事故，根據需要上一些如投保車上人員險等，以便更有效地使司機及同車人員有保險保障。